Comisioane de procesare a cardurilor (2026)

Având în vedere ușurința și confortul pe care le oferă consumatorilor, acceptarea plăților cu cardul de credit este o decizie firească pentru comercianți, de la magazinele de cartier până la lanțurile globale de retail. De altfel, în zilele noastre este tot mai obișnuit să întâlnești cafenele, restaurante și alte afaceri care acceptă doar plata cu cardul.

Există însă un aspect de care trebuie să ții cont: afacerea ta plătește comisioane la fiecare tranzacție cu cardul. Trebuie să clarificăm un lucru: vânzătorul, nu cumpărătorul, achită aceste comisioane. Iar ele se adună, mai ales în cazul afacerilor mici și al comercianților aflați la început de drum, când fiecare leu contează.

Iată o prezentare a diferitelor tipuri de comisioane de procesare a cardurilor, plus sfaturi pentru a le ține sub control.

Ce sunt comisioanele de procesare a cardurilor?

Comisioanele de procesare a cardurilor sunt taxe per tranzacție pe care afacerile le plătesc companiilor emitente de carduri, procesatoarelor de plăți și instituțiilor financiare care susțin cumpărăturile plătite cu cardul. Comercianții achită aceste comisioane de fiecare dată când cineva folosește un card pentru a cumpăra ceva de la ei.

Potrivit analiștilor, comercianții cheltuiesc, în medie, între 1,7% și 2,5% din suma totală a oricărei achiziții cu comisioanele de procesare a cardurilor, în funcție de factori precum tipul cardului folosit, valoarea tranzacției și tipul de afacere.

Cele trei componente principale ale comisioanelor de procesare a cardurilor

1. Comisioanele de interschimb (partea băncii emitente)

Comisioanele de interschimb reprezintă cea mai mare componentă a comisionului total de procesare a cardului și sunt plătite către emitentul cardului. Comisionul variază în funcție de tipul cardului și de nivelul de risc, dar, de obicei, se situează între 1% și 3% din valoarea tranzacției.

Discover și American Express au propriile rețele de carduri, așa că valorile lor sunt, de regulă, mai ridicate, motiv pentru care unii comercianți acceptă doar Visa și Mastercard.

Emitenții de carduri de credit iau adesea în calcul aspecte legate de securitate atunci când își stabilesc structura comisioanelor. De exemplu, cardurile de credit cu cip prezintă un risc de fraudă mai scăzut decât cele cu bandă magnetică și, prin urmare, pot avea comisioane mai mici.

2. Taxe de rețea (partea rețelei de carduri)

Comisioanele de evaluare, cunoscute și ca taxe de rețea, revin celor de la Visa sau Mastercard pentru direcționarea tranzacției. Percepute tot ca procent din valoarea achiziției, aceste comisioane sunt semnificativ mai mici decât cele de interschimb, situându-se în jurul valorii de 0,15% până la 0,25% din valoarea tranzacției. Comisioanele sunt stabilite de fiecare rețea în parte și se aplică fiecărei vânzări, indiferent de banca emitentă a cardului sau de procesatorul de plăți.

3. Marja procesatorului (partea procesatorului de plăți)

Comisioanele procesatorului de plăți revin companiei care gestionează logistica procesării plăților cu cardul pentru afacerea ta.

Procesatorii de plăți adaugă o marjă peste comisioanele de interschimb și de evaluare. Aceasta poate fi o taxă fixă, un procent, un abonament lunar sau o combinație a tuturor celor trei, acoperind servicii precum accesul la portalul de plată, instrumentele de prevenire a fraudei și asistența pentru clienți. Dacă folosești Shopify Payments ca furnizor de plăți, ți se percepe un comision mic care îți permite să accepți plăți cu cardul în magazin. Nu plătești niciun comision procesatorului de plăți pentru cardul bancar.

Cât plătești pentru o tranzacție de 100 de lei

În 2026, comisioanele medii de procesare a cardurilor de credit se ridică, de obicei, de la 2% la 3% pe tranzacție, în funcție de tipul cardului, de rețea și de procesator. În acest exemplu de 100 RON, comisioanele de interschimb, taxele de rețea și marja procesatorului însumează 2,24 RON, ceea ce înseamnă că vânzătorului îi rămân 97,76 RON.

• Comision de interschimb (1,5% + 0,10 RON) = 1,60 RON
• Taxa de rețea (0,14%) = 0,14 RON
• Marja procesatorului = 0,50 RON
• Total comisioane procesare card: 2,24 RON

Comisioanele de interschimb și de evaluare în funcție de rețeaua de carduri

Întrucât vei lucra cu diferite tipuri de carduri, este util să înțelegi structura comisioanelor. Aceste rate sunt stabilite de rețeaua de carduri și variază în funcție de tipul cardului, de domeniu și de metoda de plată.

Tabelul următor detaliază comisioanele de procesare percepute în 2026 de către cei doi furnizori principali.

Comisioanele de procesare a cardurilor de credit în funcție de furnizor

Shopify Payments

Shopify Payments este soluția de procesare a plăților oferită de Shopify, care se integrează direct în procesul de finalizare a comenzilor din magazinul tău.

Acesta le permite afacerilor să accepte plăți, inclusiv carduri de credit, carduri de debit, plăți contactless și BNPL, fără a fi nevoie să apeleze la procesatori de plăți terți. În plus, este disponibil în mai multe țări și elimină comisioanele suplimentare, de obicei percepute la tranzacții atunci când folosești procesatori de plăți terți.

Întrucât datele tale sunt stocate într-un panou de control centralizat, poți urmări tranzacțiile, gestiona plățile și administra contestațiile, optimizând procesele financiare într-un singur loc. Ca proprietar de magazin Shopify, datele despre tranzacțiile Shopify Payments se integrează fără efort în restul datelor din magazinul tău.

Sistemul își schimbă rareori taxele, oferă plăți previzibile și respectă conformitatea PCI și standardele EMV pentru toate cititoarele de carduri. Astfel, asigură tranzacții sigure atât pentru comercianți cât și pentru clienți.

Structura de tarifare: Shopify Payments este inclus în toate abonamentele Shopify, fără costuri suplimentare.

Comisioane de procesare:

• Plăți în persoană: Abonamentul Basic percepe 2,6% plus 10 ¢ (0,45 RON) per tranzacție. Grow percepe 2,5% + 10¢ (0,45 RON). Advanced percepe 2,4% + 10¢ (0,45 RON).
• Tranzacții online: Variază de la 2,5% la 2,9% plus 30 ¢ (1,35 RON) per tranzacție, în funcție de abonamentul tău.
• Comisioane de conversie valutară (vânzători internaționali): 1,5% pentru magazinele din SUA și 2% pentru magazinele din alte regiuni.

Costuri suplimentare: Nu există taxe lunare, taxe ascunse, taxe de configurare sau comisioane suplimentare pe tranzacții, care sunt percepute, de obicei, de procesatori terți.

Sfat: Poți obține comisioane de procesare mai mici pentru tranzacțiile cu cardul de credit dacă îți actualizezi abonamentul Shopify.

PayPal

PayPal le oferă comercianților o modalitate simplă de a accepta carduri de credit, carduri de debit și portofele digitale precum Apple Pay și Google Wallet, atât online, cât și în persoană.

PayPal elimină structurile complicate de comisioane și contractele pe termen lung. Poți procesa tranzacții prin PayPal Zettle, facturi digitale sau terminale virtuale pe toate canalele de vânzare, fără să comuți între furnizori de plăți diferiți.

Structura de tarifare: Nu există taxe lunare, taxe suplimentare sau penalități pentru rezilierea anticipată.

Comisioane de procesare: 2,99% + 49¢ (2,21 RON) pentru plățile cu cardul de credit sau de debit, 3,49% + 49¢ (2,21 RON) pentru PayPal Checkout.

Costuri suplimentare:

• Comisioane pentru contestații: 20 USD (90 RON) per incident.
• Comisioane transfrontaliere: 1,5% + 4% pentru conversia valutară la acceptarea plăților internaționale.

Square

Square este o soluție completă de procesare a plăților, care le permite comercianților să accepte plăți în magazin, online și pe telefon. Sistemul funcționează conectându-se la portalul de plăți Square, folosind un cititor de carduri pentru tranzacțiile în persoană sau un portal de plată pentru vânzările online.

Când un client plătește, Square verifică fondurile la banca acestuia, aprobă tranzacția și depune banii în contul comerciantului în ziua următoare. Schema de tarifare este transparentă, cu comisioane grupate.

Structura de tarifare:

• Gratuit: 0 USD
• Plus: 49 USD (220,50 RON) pe lună
• Premium: 149 USD (670,50 RON) pe lună

Comisioane de procesare: Variază în funcție de abonament:

• Gratuit: 2,6% + 15 ¢ (0,68 RON) pentru tranzacțiile în persoană, 3,3% + 30 ¢ (1,35 RON) pentru tranzacțiile online.
• Plus: 2,5% + 15 ¢ (0,68 RON) pentru tranzacțiile în persoană, 2,9% + 30 ¢ (1,35 RON) pentru tranzacțiile online.
• Premium: 2,4% + 15 ¢ (0,68 RON) pentru tranzacțiile în persoană, 2,9% + 30 ¢ (1,35 RON) pentru tranzacțiile online.

Costuri suplimentare: Fără taxe lunare, taxe suplimentare, taxe de conformitate PCI sau penalități de reziliere anticipată.

Stripe

Stripe este conceput în principal pentru afacerile online, dar acceptă și plăți în persoană prin Stripe Terminal. Sistemul funcționează ca intermediar între comercianți și băncile clienților, validând tranzacțiile și transferând fondurile în siguranță între conturi.

Acesta acceptă zeci de metode de plată și peste 135 de valute. Are un model de tarifare cu rată fixă, fără taxe de configurare sau penalități pentru rezilierea anticipată.

Structura de tarifare: Tarifare tip pay-as-you-go.

Comisioane de procesare:

• Carduri naționale: 2,9% + 30 ¢ (1,35 RON) per debitare reușită.
• Carduri internaționale: +1,5% per debitare reușită.
• Carduri introduse manual: 0,5% suplimentar per debitare reușită.
• Tarifare personalizată disponibilă pentru comercianții cu volume mari de plăți sau cu modele de afaceri aparte.

Costuri suplimentare: 1% + 30¢ (1,35 RON) pentru tranzacțiile transfrontaliere și +1% dacă este necesară conversia valutară.

Helcim

Helcim este conceput pentru a ajuta afacerile mici să economisească bani, acceptând atât plăți în persoană, cât și plăți online. Platforma folosește tarifarea de tip interschimb plus, care combină costul de bază al rețelelor de carduri cu o singură marjă.

Nu există taxe lunare, taxe per utilizator, taxe de configurare, taxe de depunere, taxe PCI sau penalități de reziliere a contractului.

Structura de tarifare: Fără abonament.

Comisioane de procesare:

• Tranzacții în persoană: 1,83% + 8 ¢ (0,36 RON).
• Plăți online: 2,61% +8 ¢ (0,36 RON).
• Reduceri disponibile în funcție de nevoile afacerii și de volumul tranzacțiilor procesate.

Costuri suplimentare:

• Taxă de 15 USD (67,50 RON) pentru contestații (Helcim o rambursează dacă câștigi disputa).
• Comision de conversie valutară de aproximativ 1%.

Finix

Finix ajută afacerile din SUA și Canada să proceseze tranzacții în persoană și online. Funcționează pe un model de interschimb și abonament, cu opțiuni flexibile de personalizare a comisioanelor pentru optimizarea veniturilor și a marjelor din plăți.

Aceste opțiuni includ ajustări pentru debitările internaționale, reduceri în funcție de volumul tranzacțiilor, comisioane specifice metodelor de plată și termene accelerate de decontare. Procesatorul nu percepe taxe suplimentare pentru conformitatea cu PCI, configurare sau instrumente de protecție împotriva fraudei.

Structura de tarifare: Abonamentul pentru comercianți individuali începe de la 250 USD (1.125 RON) pe lună pentru afacerile care procesează până la 1 milion USD (4,5 milioane RON) anual.

Comisioane de procesare: 8¢ (0,36 RON) pentru tranzacțiile cu cardul și 15¢ (0,68 RON) pentru tranzacțiile fără card. Se aplică tarife personalizate pentru afacerile care procesează peste 1 milion USD (4,5 milioane RON) anual.

Costuri suplimentare:

• 1,5% pentru plata instantanee prin ACH
• 30 USD (135 RON) pentru dispute

Cele trei modele de tarifare

Tarifarea cu rată fixă

Tarifarea cu rată fixă este o structură în care procesatorul percepe o rată fixă pentru procesarea tranzacțiilor cu cardul. Plătești o singură rată combinată, de exemplu, 2,6% + 15 ¢ (0,68 RON), care include comisioanele de interschimb, de evaluare și ale procesatorului.

O rată previzibilă înseamnă că știi exact cât cheltuiești de fiecare dată. Tarifarea cu rată fixă este preferată de furnizorii moderni, precum Shopify Payments, tocmai datorită simplității.

Tarifarea de tip interschimb plus

Tarifarea de tip interschimb plus percepe cel mai mic comision de interschimb plus o taxă fixă suplimentară. Este considerată un model transparent și eficient din punct de vedere al costurilor. Rata variază în funcție de tipul cardului și de nivelul de risc, dar comercianții care procesează volume mari au de câștigat, fiindcă achită costul real al fiecărei tranzacții.

În cazul în care cumpărătorii folosesc carduri de debit sau de credit cu costuri mai mici, afacerea își păstrează economiile, evitând o rată combinată mai ridicată.

Tarifarea pe niveluri

Fiecare tranzacție este direcționată către una dintre cele trei categorii prestabilite: „calificată”, „mediu calificată” sau „necalificată”, fiecare cu propria rată. Dacă o vânzare nu îndeplinește criteriile stricte pentru nivelul cel mai ieftin (de exemplu, dacă datele cardului sunt introduse manual în loc să fie citite prin contactless), tranzacția este retrogradată și plătești mai mult.

Extrasele din cadrul acestui model mai complicat sunt mai greu de auditat. Costul total tinde adesea să fie mai mare, motiv pentru care oamenii consideră abonamentele pe niveluri mai avantajoase pentru procesator decât pentru comerciant.

Comisioane suplimentare de procesare

Pe lângă ratele afișate, mulți procesatori includ taxe suplimentare care te pot costa mii de lei anual. Aceste comisioane nu aduc adesea niciun beneficiu suplimentar afacerii tale și servesc doar la creșterea marjei procesatorului.

Este important să cunoști costuri ascunse asociate plăților cu cardul care pot afecta profitabilitatea afacerii tale:

• Taxe de reziliere anticipată. Unii procesatori percep comercianților o taxă pentru anularea contractului înainte de termen. (Ești deja nemulțumit de serviciile lor, așa că de ce să nu mai smulgă și niște bani la plecare?)
• Taxe de procesare pe loturi. Sunt taxe pentru procesarea mai multor tranzacții simultan.
• Taxe pentru neconformitate PCI. Unii procesatori de plăți percep comercianților taxe suplimentare ca penalizare pentru nerespectarea standardelor de securitate PCI DSS.
• Taxe transfrontaliere și de conversie valutară. Unele companii de procesare a plăților adaugă aceste taxe suplimentare la tranzacțiile internaționale. Întrucât extinderea pe alte piețe globale poate fi un factor important de creștere pentru afacerea ta, ultimul lucru de care ai nevoie sunt comisioane prohibitive care să blocheze granițele planurilor tale de expansiune.
• Taxe de rambursare. Unii procesatori păstrează o parte din comisionul tranzacției chiar și atunci când se emite o rambursare. Deși returnările nu sunt niciodată o situație plăcută pentru afacerea ta, nu vrei să îți penalizezi clienții atunci când trebuie să facă această alegere.

Dincolo de faptul că îți afectează profitul, taxele ascunse pot deteriora relația de încredere atât de importantă atunci când vine vorba de gestionarea banilor. Pentru mai multă liniște, alege un procesator de plăți precum Shopify Payments, dedicat să te ajute să îți administrezi afacerea, fără taxe ascunse.

Cum să citești extrasul de procesare și să calculezi comisioanele 

Comisioanele pentru cardurile de credit se pot aduna și îți pot eroda profitul net. Așadar, vrei să te asiguri că lucrezi cu un furnizor accesibil, de încredere și transparent. O modalitate de a face acest lucru este să calculezi comisioanele totale, adică costul real al procesării plăților cu cardul de credit.

Analizează-ți extrasul lunar și adună:

• Totalul comisioanelor de procesare
• Totalul vânzărilor cu cardul

Apoi aplică formula: Rata efectivă = Totalul comisioanelor de procesare ÷ Totalul vânzărilor

De exemplu, dacă ai plătit comisioane în valoare de 1.240 RON și ai avut vânzări achitate cu cardul în valoare de 50.000 RON, comisionul este 1.240 RON ÷ 50.000 RON = 2,48%.

Nu există un singur număr care să definească ce înseamnă o rată bună sau proastă. Totuși, în general, intervalul normal este între 1,6% și 3,1%, majoritatea ratelor situându-se în jurul valorii de 2%–2,5%.

Colaborarea cu furnizorii de servicii pentru comercianți

Comisioanele asociate acceptării plăților cu cardul pot fi copleșitoare, mai ales pentru antreprenorii independenți. De aceea, poți alege să colaborezi cu un furnizor de servicii pentru comercianți care va calcula și va vira aproape toate comisioanele în numele tău.

Un furnizor de servicii pentru comercianți este, în esență, un furnizor de procesare a cardurilor de credit care acționează ca intermediar între afacerea ta, clienții tăi și instituțiile financiare.

Face acest lucru, în parte, prin menținerea unui cont de comerciant, prin care trec fondurile de la cardul clientului către contul tău bancar. Vei plăti comisioane pentru contul de comerciant, care sunt de obicei incluse în comisioanele generale de servicii pentru comercianți.

Patru strategii pentru a reduce comisioanele de procesare a cardurilor

1. Alege modelul de tarifare potrivit pentru afacerea ta

Potrivește modelul de tarifare cu valoarea medie a bonului și cu volumul de vânzări.

• Comercianții cu bonuri mici și un volum redus de vânzări economisesc adesea cu abonamentele cu rată fixă (un singur procent combinat cu o mică taxă fixă).
• Comercianții cu un volum mai mare de vânzări plătesc de obicei mai puțin atunci când aleg schema interschimb plus, unde marja se adaugă la comisionul rețelei de carduri.

Calculează-ți comisioanele. Dacă rata depășește cu 3 puncte procentuale rata fixă afișată de furnizor, ai putea să ceri oferte pentru interschimb plus.

Sfat: Un volum mai mare de tranzacții poate duce la rate negociate mai bune pentru procesarea cardurilor.

2. Redu la minimum contestațiile

Atunci când clienții contestă o debitare din partea afacerii tale, emitentul cardului le poate acorda o rambursare și apoi îți poate percepe o taxă de contestație (chargeback), care depășește adesea 100 USD (450 RON). Escrocii care contestă debitări legitime pot pune afacerea ta la pământ: ei primesc produsul gratuit, iar afacerea ta este îngropată în taxe de contestare.

Câteva modalități de a reduce la minimum contestațiile sunt:

• Întărește filtrele antifraudă. Activează verificările AVS și CVV și semnalează adresele de facturare care nu se potrivesc înainte de captură.
• Folosește denumiri clare. „Nume magazin, locație” reduce disputele de tip „debitare nerecunoscută”.
• Documentează livrarea. Păstrează chitanțe semnate sau capturi de ecran care dovedesc livrarea și încarcă-le prompt atunci când apare o dispută.
• Răspunde rapid. Procesatorii închid adesea cazurile în favoarea ta dacă dovezile sunt trimise în termen de 48 de ore.

Sfat: Lasă Shopify Payments să lucreze pentru tine. Pentru orice comandă procesată prin Shopify Payments, Shopify colectează automat dovezile comenzii și le trimite la data scadentă. Poți adăuga documente suplimentare în panoul de administrare, dacă este necesar. Dacă ai de partea ta o firmă de încredere, precum Shopify, poate face o mare diferență.

Pentru o protecție suplimentară, poți activa și Shopify Protect pentru Shop Pay. Shopify rambursează suma contestată și taxa de contestație pentru reclamațiile de fraudă eligibile și gestionează disputa în numele tău.

3. Negociază cu procesatorul tău

Mulți proprietari de afaceri mici nu știu că au posibilitatea de a negocia comisioane mai mici cu unii procesatori de carduri și cu bănci. Fie că te ocupi de asta pe cont propriu, fie că angajezi un profesionist care să te reprezinte, întreabă despre obținerea unui comision de procesare mai mic. Dacă o bancă adaugă taxe, precum o „taxă de comoditate” pe care nu o înțelegi, cere ca acestea să fie eliminate.

Sfat: Colaborează cu un procesator care nu percepe taxe suplimentare, comisioane minime lunare de procesare, taxe de conformitate PCI sau taxe de închiriere pentru POS. Cere întotdeauna oferte de la mai mulți procesatori pentru a găsi cel mai bun preț pentru tine.

4. Încurajează metodele de plată cu costuri mai mici

O tranzacție cu cardul de debit costă adesea mai puțin decât una cu cardul de credit, de obicei sub 1% din prețul total al achiziției.

Acest lucru se datorează în principal faptului că băncile percep comisioane de interschimb mai mari pentru achizițiile cu cardul de credit decât pentru cele cu cardul de debit. Acceptarea cardurilor de debit le oferă în continuare consumatorilor confortul de a folosi un card la cumpărături.

Sfat: Vinzi din mers? Acceptă plăți cu cardul de credit prin telefon fără echipamente suplimentare, cu sistemele POS de la Shopify.